支付限额变化会否影响网购发展格局

http://ec.sina.com.cn  2011年05月04日10:50  经济日报  


  网上交易发展迅速,交易量激增,2010年网上银行交易额达553.75万亿元。近来多家银行下调网银交易限额,这将给市场带来怎样的影响?

  从CFCA(中国金融认证中心)发布的《2010中国电子银行调查报告》可以看出,2010年,全国第三方支付用户的比例达到全部上网用户19%,在使用第三方支付的用户中,有近80%开通了网上银行,有14%开通了手机银行服务。此外,2010年中国网上银行注册用户超过3亿人,约占网民总数的60%,市场全年交易额达到553.75万亿元,该数据在2009年是404.88万亿元。面对每年递增的网银交易额度,商业银行在防范网银支付方面开展了多项工作,近期,中行、建行、农行、招行等先后下调了网上银行单日交易限额

  ▲ 商业银行表示:此举是为了降低网上支付交易风险,保障持卡人资金安全。

  ▲ 网银用户表示:网购程序更复杂,支付流程被拉长。

  ▲ 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示:商业银行在为网银风险“买单”时,往往需要付出很大的成本,却没有得到相应收益,银行下调网银单笔交易限额一方面是为了防范金融风险,另外一方面也是利益使然。

  网购爱好者

  交易流程由短变长

  在网上支付交易限额下调后,记者随机采访了几位喜欢网上购物的北京市民。其中,招商银行信用卡网银用户王女士表示,4月11日她从淘宝网上购买了一条价值3000多元的项链,以往支付一次就可以完成交易,但支付限额下调后,她总共支付了8次才完成交易。“本来花2分钟可以完成的事情,现在要花20分钟,而且每次还要算一算有没有多付钱。”而对于开网店的卖家来说,由于单笔支付限额的下调使不少客户选择多次购物,再通过卖家人工扣除邮费,这将增加网店的工作量,买卖双方都感受到了支付限额下调带来的不便。

  据了解,银行网银一般分普通版和专业版两种,普通版一般免费开通,在支付限额下调前,银行可以根据客户自身的安排调整单笔及每日累计支付额度,不少客户选择此种支付方式,是因为看中了它的便捷性。

  对于大众版网银用户,在支付限额下调后,只能选择“多次充值”的方式完成交易。以最常用的支付宝为例,网银用户可以分笔多次将网银账户的余额转到支付宝账户中,如单笔限额为500元,连续转账10次(具体情况视每日限额而定)就在支付宝中积累了5000元余额,此时就可以用支付宝一次性购买5000元的商品。

  专业版网银用户需要购买类似“网银盾”这样的移动证书,专业版交易安全等级较高,不容易受钓鱼网站欺骗,因此各家银行都推荐客户使用专业版网银。目前签约专业版网银的客户从银行购买移动证书需要支付的费用在25元至100元之间,对此,不少网银客户表示,相对大众版而言,较高的收费门槛让他们望而却步。

  银行与第三方支付企业

  资金安全需共同维护

  面对全年交易额达到553.75万亿元这样一块大市场,第三方支付平台因其服务功能的完善越来越受到人们的信赖。大量的网上交易通过第三方支付平台完成,与此同时,第三方支付公司的崛起在某些方面势必会威胁到原本隶属于银行的内部业务的利益。目前,几家网上支付机构每天沉淀的资金达5亿元左右。先代收买家款项,然后付款给卖家,这实际上已突破了现有的诸多特许经营的限制,可能为非法转移资金和套现提供便利,形成潜在的金融风险。

  本次网银支付限额的下调,则能帮助银行控制单笔支付限额,降低网上支付交易风险。以招商银行为例,招行自4月11日起,开始调整通过第三方支付公司进行的网上支付交易限额。调整标准则是招行一卡通大众版支付交易限额由之前的单笔/单日累计最高5000元降至单笔/单日最高500元,信用卡单笔支付也由之前的客户自行设限调至单笔最高500元。

  除了防范风险外,第三方支付机构和银行之间如何平衡收益也值得关注。对此,中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对记者表示,商业银行在与第三方支付企业合作的过程中处于弱势地位,他们承担了较大风险,但收益却较少。比如,此前曾有网银用户通过信用卡网上付款后,利用支付宝套现,不法分子模仿银行网银页面欺诈客户资金等,在这些情况发生时,银行因为需要解决风险而花费了相应成本。“其实,近几年第三方支付企业在发展中为了占有市场份额对商家让利,使得整个行业呈现‘只开花不结果’的状态。”郭田勇表示,银行下调网银单笔交易限额一方面是为了防范金融风险,另外一方面也是利益使然。

  第三方支付方

  业务未受太大影响

  据IT业专业人士介绍,银行下调网上支付限额后,不会对第三方支付公司及开网店的商家造成太大影响。就网购统计数据来看,目前每单所涉及的资金大都低于调整后的500元限额,对这些用户来说,根本就没有影响。同时网络资金的来源有很多种,如线下支付、找人代付等。

  第三方支付企业支付宝有关负责人表示,虽然招行下调了网银交易额度,但用户依然有很多选择,并且可以通过升级为支付宝专业版,使用支付宝信用卡大额支付功能进行支付。汇付天下有关负责人表示,招行下调网银交易限额的影响还在评估中,但该公司主要从事的是B2B(企业对企业之间的营销模式)业务,大部分客户已选择专业版支付,以确保资金安全,因此公司业务也不会受到太大影响。

  此外,几位涉及大额支付的网店店主都表示,下调网银交易限额,不会影响店内的销售业绩。据一位卖单反相机镜头的店主介绍,下调网银限额,会给网上支付带来一些麻烦,但不会影响其销售。拿一款2000元的镜头来说,在数码卖场可能卖到3000元,消费者不可能因为支付限额的影响而放弃购买。而在付款方式上,通过线下支付、找人代付或使用其他网银等方式,也能一次性付清。

  专家建议

  强化风险防范意识

  要在尽享网上购物乐趣的同时,保证自己的资金安全,不能只靠银行想办法,大家也要注意很多网上支付的细节问题,时时处处提高警惕。

  业内人士认为,要实现安全的网上购物,网银用户首先就要了解与自己进行交易的网店,判断其是否可靠。大家应选择自己信任的网站进行购物,如果是初次交易,最好确认网店的固定电话,而不是手机号码;确认网店的邮寄地址,而不只是电子邮箱,以此来验证网店是否真实可靠。网银用户最好确定一张专门的银行卡用于网上购物支付。对于这张银行卡,大家要进行“重点保护”,不能将其随意乱放,也不能将银行卡或者其正反面的复印件借给他人使用。

  其次,网银用户还要注意保护自己的个人信息,最好先查看一下网上商户的隐私保护条款,了解商户收集了哪些有关自己的信息,以及这些信息将会如何被使用。交易过程中,注意不要将自己的信用卡号、有效期、密码等信息透露给虚构卖家,也不要登录卖家诱导的支付平台,谨防虚假支付网站。

  此外,网银用户还应注意尽量不要在网吧等公共场所使用网银。在中途离开或支付完毕后,要及时退出网银系统。对于自己的电脑,市民应安装防火墙和杀毒软件,并定期更新杀毒软件,以防电脑受到恶意攻击或病毒的侵害。

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